网络借贷专业委员会成立 行业规范化发展进程再进一步

进入2016年后,随着互联网金融行业监管政策的落地,互联网金融行业规范健康发展的呼声日趋强烈,而今年互联网金融的监管政策仍然是以收紧为主。近日,互联网金融据中国互联网金融协会官方微信消息,根据中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》与银监会等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,中国互联网金融协会按照规范发展网络借贷的要求,组织建立了网络借贷专业委员会。

未来,通过有效的自律、他律与互律,可以助力整个互联网金融行业从“野蛮生长”过渡到“规范发展”。刚刚过去的2016年,被称为互联网金融行业的“监管元年”。这一年间,互联网金融监管细则频发,监管层开始着力解决过去一段时间互联网金融野蛮生长所凸显的问题。业内人士预计,2017年,互联网金融行业将迎来政策落实年。

互联网金融作为“互联网+”潮流下衍生的新兴产业,在近十年的发展道路上不断蜕化、变革,逐渐成为国内市场经济体制的重要组成部分,成为促进经济结构转型和经济发展的有力催化剂,为国内金融体系的完善和普惠金融战略的推进夯实了基础。

完善政府监管 加强行业自律双管齐下规范互联网金融秩序

永利会 1

2016年10月13日,对互联网金融行业来说是一个不平常的日子。这一天,《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)由国务院正式发布。同时,中国人民银行等十几个部委发布了包括跨界金融业务、第三方支付、P2P网贷、股权众筹、互联网保险等在内的多个细分领域风险整治文件。

互联网金融以其独特的便利性、全面性被广大用户所钟情,能够极大程度上解决非银行客户的融资难、融资贵的问题,促进小微企业的发展、壮大,激发实体经济活力。诚然,互联网金融的发展并不是一帆风顺的,新兴产业的完善离不开金融体制改革;那么,互联网金融行业的蜕化、改革之路是怎样的呢?

近年来,互联网金融快速发展,在发挥积极作用的同时也集聚了一些风险隐患,加强互联网金融监管的呼声越来越高。政府监管是互联网金融规范发展的根本保障,行业自律是互联网金融可持续发展的内在基础。二者犹如规范互联网金融秩序的两驾马车,只有各司其职、密切配合,方能提升整个市场的安全性和有效性,推动互联网金融行业健康有序发展。

1.就网贷专门委员会发展 首先要立足大局

此次颁布的《方案》与2016年4月版的基本一致,仅新增两方面,一是对中国人民银行的职责规定:部门统筹方面,成立由人民银行负责同志担任组长,有关部门负责人参加的整治工作领导小组(以下简称“领导小组”),总体推进整治工作,做好工作总结,汇总提出长效机制建议。二是房产众筹专项整治:房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用股权众筹平台从事房地产金融业务;从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。

深化改革,四入政府工作报告

2015年,中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,提出了互联网金融监管的基本原则和模式,互联网金融监管逐步走向规范。

对此,中国互联网金融协会会长李东荣强调,委员会要立足国家规范发展互联网金融、服务实体经济的大局,注重宏观与微观相结合、监管与自律相结合、现实与长远相结合、研究与实务相结合,集思广益、群策群力,共谋网络借贷行业发展大局,树立委员会的公信力和权威性、确保委员会工作取得实效。各位委员要牢记使命、坚持职业操守、认真履行职责,为促进我国网络借贷行业规范健康发展、实现普惠金融目标、服务实体经济贡献应有的力量。

P2P网贷仍是“众矢之的”

互联网金融在发展初期,行业整体呈现出一种“动荡”的状态。众多互联网金融平台如雨后春笋般出现,利用互联网+的最新技术,与各个传统行业相结合,形成多种多样的新兴产业,如房贷、车贷、校园贷、三农金融、消费金融等。由于市场机制不健全、监管的缺失,导致行业恶性竞争频出,不法分子利用漏洞乘机牟利,严重影响了行业的健康、良性发展,损害了广大投资者的合法利益。

随着互联网金融深入发展,有必要建立全面监管的制度体系。一是市场准入制度。明确互联网企业从事金融活动的市场准入政策和监管规则,对经营者实缴注册资本、经营者公司治理结构、高层人员任职条件等作出明确要求。二是营运资本维持制度。营运资本代表经营主体的短期偿债能力和稀释风险能力。在我国互联网金融市场逐步走向成熟的过程中,应制定相关标准,确保互联网金融公司维持与运营规模相适应的营运资本。三是第三方存管制度。银监会于2017年年初出台了《网络借贷资金存管业务指引》。目前,大多数P2P网贷公司已经逐步将资金转为由商业银行存管。在未来的监管中,应将存管和外部审计的要求全面落到实处。四是信息披露制度。互联网金融本质上仍是一种金融活动,信息披露不可或缺。应对互联网金融的信息披露原则、信息披露管理与责任、信息披露内容等作出全面规定,建立健全互联网金融信息披露制度。五是消费者权益保护制度。应建立包括特定业务审核制度、消费者隐私保护制度、消费纠纷解决机制等的消费者权益保护制度。六是市场退出机制。应在做好网络借贷资金第三方存管的前提下,完善风险准备金管理制度,适时建立互联网金融业务第三方接管机制。

融和贷负责人表示,随着互联网金融行业发展的不断深入,面对不断变化的形势,建立网络借贷专业委员会已成为进行行业治理的重要步骤之一。网络借贷专业委员会的建立,一方面体现了监管层对于网络借贷这一行业的关注,另一方面也可以使得监管更加专业化,有利于行业长久发展下去。可以说,这既是贯彻落实国家促进互联网金融规范健康发展部署的重要举措,也是顺应网络借贷行业乃至互联网金融行业的共同期待和呼声。

《方案》规定,P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

互联网金融行业的乱象影响了实体经济的健康稳定。2014年,互联网金融首次被写入政府工作报告,报告对于促进互联网金融行业的健康发展进行指导,同时要求金融监管机构完善监管政策,防范金融风险。随后的2015年-2017年,互联网金融连续被写入政府工作报告,成为深化金融体制改革的重点,为互联网金融的良性、健康发展定下了基调。

互联网金融创新速度较快,而相关制度的制定修改相对缓慢。因此,在相关立法出台之前,应充分发挥行业自律的作用。相对于政府监管而言,行业自律在降低监管负担和规制成本、避免市场主体与监管主体之间的信息不对称、提高专业性和标准化程度等方面有着不可替代的作用。随着互联网金融在我国的迅速发展,2011年以来,各种地方性行业协会或自发性行业协会陆续成立。2016年3月,中国人民银行会同银监会、证监会、保监会组织建立的全国性互联网金融行业自律组织——中国互联网金融协会成立,承担制定互联网金融行业标准、促进从业机构业务交流和信息共享、建立行业自律惩戒机制等重要职责。然而,从满足我国互联网金融健康发展需要的角度看,行业自律的作用目前还没有充分发挥,相关工作有待进一步加强。

2.对于互联网金融行业整治 平台要拿出诚意

该项规定基本重申了《征求意见稿》的内容,说明《征求意见稿》有一定效力。红线的划定,与2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及2016年8月24日发布的网贷暂行办法的相关规定是高度契合的,体现了监管政策的延续性。受互联网金融密集监管及限额等规定影响,部分网贷平台业务受到一定冲击。

拥抱监管 网贷“1+3”体系形成

首先,应进一步完善全国性的行业协会组织。根据不同互联网金融业务模式,进一步完善行业协会的组织架构,明确其职责与业务范围。其次,应尽快制定统一的行业标准和从业行为准则。在与传统金融业务无本质差异的领域,可以直接沿用原有的金融行业标准和国家标准;对有别于传统金融行业的业务,应建立新的行业标准和准则。最后,应建立行业内部信息共享和披露机制,并最终与行业外部监管系统对接。在从事同一业务的互联网金融经营者之间搭建信息沟通与共享的桥梁,在消费者信用、行业经营数据等方面实现共享,既可以降低经营者的审核成本,又可以完善互联网金融数据库,还有助于全面建立和完善个人信用体系。将这些数据纳入金融业综合统计范围,还可以作为进一步修订外部监管指标的依据。

与此同时,国务院去年4月份发布的互联网金融专项整治一年大限即将到期。但是近期据悉,因各省市整改进度不同,整治期限可能会延后。这意味着,尚未完成整治的平台又有了新的时间窗口。不过,从目前了解到的情况来看,各家平台纷纷表示暂未收到延期消息,平台仍需要积极整改。相关人士表示,整治期限推迟的原因主要有两点:一是互金专项整治的时间紧、任务重且工作量大,整治时间延长是符合市场预期的;二是目前的整治主要还是通过人工完成,效率不高。

据网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年9月月报》显示,P2P网贷行业9月实现了1947.17亿元的整体成交量,环比增长1.93%。而8月该数据为4.40%,正常运营的P2P平台数量为2202家,9月新增平台共计26家,新增平台数量远远低于8月,环比下降55%,监管落地后增速明显下降。

互联网金融的重要性不言而喻,因此解决互金行业的乱象是重中之重。2015年,银监会设立普惠金融工作部,开启互联网金融行业的监管之路。2015年8月24日,银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,为规范网络借贷信息中介机构业务活动提供了准则,以净化市场环境,保护金融消费者权益,使网贷机构回归到信息中介的本质。

融和贷负责人认为,面对现状,互联网金融行业要拿出诚意,既要完善好自身业务,还要加强监管意识自觉遵守行业规范。融和贷作为互联网金融大军中的一员,始终从自身出发,坚守企业底线,以严格自律的精神发展业务,积极主动地接受政府监管,遵循金融活动的基本规律,加大信息披露力度,增强自身透明度,并不断创新寻求突破,与整个行业从业者一起,朝着建立长效机制的方向去努力,共同营造良好的互联网金融生态环境,促进整个行业健康可持续发展。

掐掉第三方支付企业的财路

多多理财CEO屠甫认为,《暂行办法》的印发,对于类似多多理财的优质平台来说,能够更好的利用优质资源进行发展,极大程度上加速互金行业的合规进程,形成“良币驱逐劣币”的行业环境。

在这次《方案》中,不仅再次提到股权众筹不得挪用或占用投资者资金的问题,而且强调了需要落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。

随着监管政策的不断完善,《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》三个指引法规陆续出台,互金的一个办法、三个指引的监管体系正式形成,加速互联网金融平台回归信息中介本质,从而防范系统性金融风险的发生。

关于这一点,将会对实体店铺众筹平台带来重大影响。因为按照实体店铺众筹平台的投资流程,投资人在完成认投打款后,该笔资金实际上是由平台掌握(部分平台声称有第三方存管账户,但基本不是银行机构),平台根据项目进度分批次给店铺打款,这给了实体店铺众筹平台很大的“作弊”空间。

立足当下,多多理财积极合规

而在这次《方案》公布后,将会逐渐落实客户资金第三方存管要求,挪用或占用投资者资金将很可能得到解决。

多多理财自成立之初,就把合规作为平台发展的方向。在合规上,多多深化改革力度,以安全为核心、以合规为导向,以《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》为准则,对照三个指引细则,全方位调整,力求合规。

监管“天网恢恢疏而不漏”

2017年,是多多理财积极合规的一年。多多理财先后上线了新网银行直接存管、e签宝电子签章、LOCKET数据加密等安全保障功能;先后通过并获得了ICP/EDI经营许可证、国家信息安全等级保护三级认证等相关证书,成功的走在互金行业合规的前列,并获得网贷之家百强榜第69名。

《方案》在工作原则中称,“要按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,采取‘穿透式’监管方法,根据业务实质明确责任”。

网贷行业的合规之路,就是多多理财的发展道路,能够在一个如此复杂的行业环境中矗立至今,不仅依靠对金融普惠的初心,更加依靠不断完善的安全保障措施和合规整改。我们始终相信,网贷行业的未来终将迎来新的阳光。

在《方案》配套出炉的答记者问中,互联网金融风险专项整治工作领导小组解释道,实施“穿透式”监管,根据业务实质执行相应的监管规定。“穿透式”监管也是监管层针对互联网金融频频提及的词。按照此前的分类,股权众筹归证监会管,网络借贷平台由银监会负责,互联网保险业务则由保监会来监管。

整治实施方案中反复强调要实施“穿透式”监管,也就意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性,许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台,虽然改名不叫P2P,但并不能规避监管和整治。

此外,“穿透式”监管还意味着,不仅仅是一行三会,省级人民政府也负有监督职能,而这一般是由各地金融办来承担的。除此之外,工商局要监督互联网金融广告,公安机关要打击“e租宝”之类的非法集资,工信部要负责企业电信运营资质审核,各部门各司其职。

永利会,房地产金融戴上“紧箍咒”

《方案》明确,房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。此外,还要求规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

这是对2016年初链家等房地产中介平台涉足“首付贷”等金融业务的一个回应。随着楼市日益红火,不少房地产开发商和房地产中介瞄准了垫付首付赚取利息的业务,然而却并没有相应的金融资质,或者涉嫌自融、自担保、搞资金池等行为。其后果是,购房者门槛降低而还款压力大增,一旦房产价值下降,就很有可能将风险传达到金融机构。

目前,不仅各地逐步叫停互联网金融的“首付贷”,银监会也对银行违规发放房贷加以处罚,比如,根据银监会深圳监管局网站公布的处罚信息,有两例涉及“首付贷”的处罚案例,广发、广东华兴银行分别由于个人消费信用贷款业务违规而被处罚。

汽车众筹行业待监管,行业需自律

汽车众筹作为2016年互联网金融界的一个新生儿,发展迅猛。一年时间众筹总额破百亿。由于投资类型属于物权众筹投资,相对传统P2P理财周期更短,收益更高,回款更快的特点,很受投资人的喜爱。然而也有部分不法平台,企图利用这类新型理财模式实施诈骗的可耻行为。虽然在2016年互联网金融的监管力度加大,但是在汽车众筹行业方面监管力度几乎很弱,这就需要我们平台更加的自律。兴发米汽车众筹作为行业的佼佼者,在风险控制上做的还是相对不错的。也是投资人比较信赖的二手车众筹平台。

互金广告不得虚假宣传

《方案》规定,互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确,不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,须经有关部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。

此前,工商总局等十七个部委出台有关互联网金融广告的专项整治工作实施方案,此次出台的整治方案对于广告进行了更为细致和严格的规定。

该条例表示“未取得相关金融业务资质”的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。这有利于规范行业发展。不过,对于“相关金融业务资质”的界定,目前暂无一个明确说法,还需要相关配套细则予以确认。

监管工作惩罚分明

针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点,监管提出要发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则,中国互联网金融协会设立举报平台,鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报,为整治工作提供线索。

此外,还推行“重奖重罚”制度,按违法违规经营数额的一定比例进行处罚,提高违法成本,对提供线索的举报人给予奖励,奖励资金列入各级财政预算,强化正面激励,加强失信、投诉和举报信息共享。

监管还首倡“举报制度”,并由中国互联网金融协会主持设立举报平台,这一条例赋予了中国互联网金融协会行业监督的权力,提升这一自律组织的行业地位;并通过引导社会监督,有效肃清行业内的大部分不规范行为。未来,通过有效的自律、他律与互律,可以助力整个互金行业从“野蛮生长”过渡到“规范发展”。

互联网金融长期来说属于“互联网+”在金融领域的实践,符合创新经济范畴,是有着光明前途的朝阳产业。但是这个行业目前最需要去伪存真。我们有理由相信,经过此轮专门性整治,政策和法律有了明确定性以后,互联网金融行业发展将逐步走向规范,损害投资者利益的情势将会得到遏制,实体经济在健康有序的金融市场助力下也将再次迎来高速发展。